Правила предоставления микрокредитов
1. Условия предоставления микрокредита
2. Порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения
3. Методы погашения микрокредита
4. Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита
5.Требования к заемщику, залогодателю, созаемщику и к обеспечению, предоставляемому микрокредитной организации (при его наличии)
6. Порядок оплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам.
7. Тайна предоставления микрокредита
1. Условия предоставления микрокредита.
1. Микрокредиты предоставляются физическим и юридическим лицам в национальной валюте Республики Казахстан – тенге.
2. Размер максимальной суммы микрокредита устанавливается индивидуально для каждого заемщика:
1) микрокредиты предоставляются в размере, не превышающем восьмитысячикратного размера МРП, установленного Законом Республики Казахстан о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год, на одного заемщика;
2) не более 60 % (Шестьдесят процентов) от оценочной стоимости / стоимости по соглашению сторон (залогодателя и залогодержателя — Организации)обеспечения, в виде залога недвижимого / движимого имущества;
3) беззалоговые микрокредиты выдаются в размере суммы, по которой ежемесячный платеж не превышает сумму ежемесячного дохода заемщика за минусом всех отчислений, в том числе по обязательствам перед другими предприятиями, и за минусом прожиточного минимума на одного человека, а так же заявленных в анкете членов семьи. При этом, условия предоставления беззалогового микрокредита устанавливаются индивидуально для каждого заявителя (заемщика)уполномоченным лицом Организации, наделенным специальными полномочиями Директором Организации и согласованное Кредитным комитетом Организации.
4) максимальный срок – 36 (Тридцать шесть) месяцев под залог движимого имущества (автотранспорта), 60 (Шестьдесят) месяцев под залог недвижимого имущества.
3. Величина прожиточного минимума определяется в целом по Казахстану и устанавливается ежегодно с учетом инфляции Законом о Республиканском бюджете на соответствующий финансовый год.
4. В качестве обеспечения исполнения обязательств заявителя (заемщика, созаемщика) могут быть приняты:
1) залог недвижимого имущества;
2) залог движимого имущества (автотранспорта);
5. В случае предоставления в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика движимого имущества (автотранспорт), заемщик / залогодатель обязан застраховать предмет залога по полному пакету рисков, а именно:
1) повреждение или утрата (гибель) застрахованного имущества в результате следующих событий:
2) дорожно-транспортных происшествий (ДТП);
3) пожара, взрыва;
4) стихийных бедствий;
5) противоправных действий третьих лиц;
6) угона автомобиля;
7) падения инородных предметов.
Обязательным условием страхования движимого имущества (автотранспорта) является указание в договоре страхования Выгодоприобретателем — кредитора, т.е. Организации.
Первоначальное страхование предмета залога производится в день заключения договора о предоставлении микрокредита. В дальнейшем, заемщик/залогодатель обязан обеспечить последующее страхование предмета залога на весь период действия договора о предоставлении микрокредита.
6. В случае предоставления заемщиком / залогодателем в качестве обеспечения исполнения своих обязательств по типовому договору о предоставлении микрокредита движимого имущества (автотранспорт), Организация вправе потребовать от залогодателя помещения залогового имущества (автотранспорта) на автостоянку (либо в закрытый бокс) для непрерывного постоянного местонахождения с правом владения залогодателем залогового имущества (автотранспорта), но без права пользования и распоряжения (отчуждения) залогового имущества (автотранспортом) на весь срок действия договора залога (заклад). Оплату расходов на содержание залогового имущества (автотранспорта) на весь срок действия договора залога (заклада), берет на себя заемщик / залогодатель в полном объеме.
9. Комиссия, вознаграждение и иные платежи, связанные с предоставлением микрокредита, взимаются Организацией в момент или после предоставления микрокредита.
10. До заключения договора о предоставлении микрокредита с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, Организация, обязана предоставить физическому лицу для выбора условия микрокредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия микрокредитования, предусматривающие право Организации, взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита и предусмотренные договором о предоставлении микрокредита.
11. Организация обязана в договорах о предоставлении микрокредита указывать полный перечень комиссий и иных платежей, а также их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора.
2. Порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения
1. Для получения микрокредита, заявитель заполняет заявление на предоставление микрокредита (далее – «заявление») и предоставляет документы, согласно Методике формирования кредитного досье, утвержденнойОрганизацией. Заявление и документы принимаются работником структурного подразделения Организации (кредитным специалистом), для дальнейшего его рассмотрения на Кредитном комитете.
2. Заявление выносится на рассмотрение Кредитного комитета при условии предоставления заявителем полного пакета документов, и при наличии заключений сотрудников Организации согласно п. 3 настоящего Раздела.
3. После получения заявления и необходимого пакета документов от заявителя, заявление проходит следующие обязательные этапы в филиале Организации:
1) предоставление отчетов специалистом по работе с кредитным бюро (отчет КБ и при необходимости ГЦВП), в установленном Организацией порядке;
2) оценка финансового состояния и кредитоспособности заявителя, производится кредитным специалистом;
3) оценка залогового имущества определяется: независимым оценщиком, при необходимости – по соглашению сторон (заемщиком, залогодателем, кредитором):
при этом, оценка имущества, принимаемого Организацией в залог требуется в следующих случаях:
— сумма запрашиваемого микрокредита под залог недвижимого имущества превышает 7 000 000 (семь миллионов) тенге;
— в залог предоставляется коммерческая недвижимость;
— сумма запрашиваемого микрокредита под залог автотранспорта превышает 3 000 000 (три миллиона) тенге;
4) оформление заключения кредитного специалиста;
5) оформление юридического заключения по проекту юристом филиала;
6) оформление заключения ведущего специалиста сектора внутренней и экономической безопасности БЭК-офиса;
7) принятие решения по проекту, осуществляется Кредитным комитетом филиала;
8) формирование кредитного досье по проекту производится кредитным специалистом.
3. Решения по проектам микрокредитования превышающим утвержденный лимит филиала и/или несоответствующим требованиям внутренних документов Организации, и в иных случаях, предусмотренных внутренними документами Организации, направляются сотрудникам Отдела по выдаче и возвратности микрокредитов, работе с филиалами БЭК-офиса для дальнейшего вынесения на Кредитный комитет БЭК-офиса (Организации).
4. При этом после получения проекта сотрудниками Отдела по выдаче и возвратности микрокредитов, работе с филиалами БЭК-офиса, представленный проект проходит следующие обязательные этапы:
1) предоставление отчетов специалистом по работе с кредитным бюро (отчет КБ и при необходимости ГЦВП), в установленном Организацией порядке;
2) оформление заключения Сектор по управлению рисками;
3) оформление заключения юриста Отдела юридической работы;
4) принятие решения по проекту осуществляется Кредитным комитетом БЭК-офиса (Организации).
5. О результате рассмотрения проекта микрокредитования Кредитным комитетом филиала и/или БЭК-офиса (Организации), и условиях микрокредитования по проекту, кредитный специалист сообщает заявителю в установленном порядке. При этом, в случае принятия отрицательного решения в предоставлении микрокредита, Кредитным комитетом филиала и/или БЭК-офиса (Организации) причины отказа заявителю не разглашаются.
7. Для получения микрокредита без обеспечения (беззалоговый микрокредит) заявитель заполняет заявление на предоставление микрокредита (далее – «заявление») и предоставляет документы, согласно Методики формирования кредитного досье, утвержденной Организацией. Заявление и документы принимаются работником структурного подразделения Организации (кредитным специалистом).
8. После получения заявления и необходимого пакета документов от заявителя, заявление проходит следующие обязательные этапы в филиале Организации:
1) предоставление отчетов кредитным специалистом (отчет КБ, при необходимости ГЦВП), в установленном Организацией порядке;
2) кредитный скоринг (автоматизированная система оценки кредитоспособности (кредитных) рисков заявителя, основанная на численных статистических методах, разработанная Организацией).
9. В случае положительного результата кредитного скоринга, заявление направляется кредитным специалистом в БЭК-офис Организации для прохождения следующих этапов:
1) оформление заключения ведущего специалиста сектора внутренней и экономической безопасности;
2) при необходимости — оформление заключений других специалистов, согласно требованиям Организации.
10. При положительных заключениях вышеуказанных специалистов, решение о выдаче, условиях микрокредитования принимает уполномоченное лицо Организации.
3. Методы погашения микрокредита
В обязательном порядке заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных в соответствии с методиками расчета регулярных платежей по микрокредитам, выдаваемым Организацией физическим лицам, и временными базами для расчета вознаграждения по таким микрокредитам, установленными нормативным правовым актом уполномоченного органа, с периодичностью, установленной в договоре о предоставлении микрокредита, следующими методами погашения:
1) методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
2) методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
4. Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита
1. После одобрения заявления заявителя Кредитным комитетом Организации, стороны, заключают типовой договор о предоставлении микрокредита в письменной форме, с обязательным выполнением следующих условий:
1) Заключения договора залога (движимого и/или недвижимого имущества), при кредитовании под залог (движимого и/или недвижимого имущества).
2) Регистрация обременения (залога) недвижимого имущества и совершение сделок с ним по месту регистрации объекта залога;регистрация обременения (залога) на недвижимое имущество осуществляется территориальными органами юстиции, осуществляющими государственную регистрацию по месту нахождения недвижимого имущества, через территориальные Центры обслуживания населения (ЦОНы); регистрация обременения (залога) движимого имущества (легковой автотранспорт) осуществляется уполномоченным органом, по месту регистрации транспортного средства.
3) Договор залога движимого/недвижимого имущества подлежит подаче на государственную регистрацию в уполномоченный регистрирующий орган, не позднее дня заключения договора о предоставлении микрокредита и договора залога, путем сдачи всех необходимых документов в регистрирующий орган.
4) Подтверждением государственной регистрации залога является:
— проставление штампа о государственной регистрации на договоре залога, соответствующего залога (для недвижимого имущества) либо предоставления уведомления о государственной регистрации (в случае электронной регистрации договора залога);
— выдачи залогового свидетельства (на движимое имущество);
— предоставление справки о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках, с отражением Организации — как залогодержателя;
— предоставление справки о регистрации залога движимого имущества, с отражением в ней Организации — как залогодержателя.
5) Открытие заемщиком текущего банковского или расчетного счета в банках второго уровня Республики Казахстан.
6) Страхование предмета залога (движимое имущество), согласно требованиям п.7 Раздела2 Правил.
7) Расходы, связанные с регистрацией залога имущества, а также всех дополнительных соглашений к договору залога, возлагаются на заемщика.
8) Выдача микрокредита осуществляется путем перечисления денежных средств на расчетный, либо текущий банковский счет заемщика, после выполнения заемщиком вышеперечисленных условий настоящего Раздела Правил.
2. По беззалоговым микрокредитам: после одобрения заявления заявителя уполномоченным лицом Организации, стороны, заключают типовой договор о предоставлении микрокредита в письменной форме, сумма микрокредита выдается в течение 3 (трех) рабочих дней с момента подписания типового договора о предоставлении микрокредита заемщиком и предоставлении полного пакета документов.
5. Требования к заемщику, залогодателю, созаемщику и к обеспечению, предоставляемому микрокредитной организации (при его наличии)
1. Требования к заемщику, залогодателю, созаемщику (физическому лицу):
1) Гражданин(ка) Республики Казахстан в возрасте от 21 до 63 лет, на момент рассмотрения заявки;
2) наличие действующей постоянной регистрации по месту жительства, в соответствующем регионе / населенном пункте Республики Казахстан, по месту нахождения филиала / отделения Организации, принявшего заявление на предоставление микрокредита, в том числе в пределах расположения недвижимого имущества, принимаемого в качестве залогового обеспечения в филиалах /отделениях Организации, согласно требованиям Залоговой политики, утвержденной Организацией.
3) наличие действующих кредитных задолженностей перед другими организациями – не более 2 (двух), при этом, принимается во внимание статус договора, остаток задолженности, период кредитования, кредитная история: без просрочек, нет истории, продолжительность одной просрочки до 60 дней включительно по действующим/закрытым займам в зависимости от программы микрокредитования, указанной в Продуктовой линейке.
2. Требования к заемщику, созаемщику, залогодателю (юридическому лицу):
3) наличие стабильного бизнеса, действующего не менее 12-ти месяцев (без перерыва) до подачи заявления на получение микрокредита;
4) не допускается государственное участие в бизнесе заемщика, собственность заемщика должна быть частной;
3. Залог недвижимого либо движимого имущества. В качестве обеспечения исполнения обязательств заявителя (заемщика, созаемщика) принимается следующее залоговое имущество:
1) жилое ликвидное недвижимое имущество (квартиры, дома с земельными участками и т.д.), введенное в эксплуатацию, за исключением земельных участков;
2) нежилое ликвидное недвижимое имущество (магазины, офисы, складские помещения), введенное в эксплуатацию, за исключением земельных участков;
3) движимое имущество — легковой автотранспорт, в исправном состоянии
4. Основные требования к залоговому обеспечению, определяются требованиями внутренних документов Организации.
5. Залог возникает в силу заключения договора о залоге и регистрации его в уполномоченном органе. Договор залога должен быть совершен в письменной форме.
6. При кредитовании под залог недвижимого и движимого имущества допускается, что заемщик и залогодатель могут являться разными лицами, но только в том случае, если они между собой состоят в близком родстве или состоят в зарегистрированном законном браке, в этих случаях общее количество залогодателей не ограничено. При этом залогодатель должен выступать в качестве созаемщика по договору о предоставлении микрокредита
7. Под лицами, состоящими в близком родстве, в настоящих Правилах понимается: родители (родитель), дети, усыновители (удочерители), усыновленные (удочеренные), полнородные и неполнородные братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки, проживающие на территории Казахстана и являющиеся гражданами Республики Казахстан);
8. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору о предоставлении микрокредита под залог движимого или недвижимого имущества, Организация имеет право обратить взыскание на залоговое имущество согласно договору залога и действующему законодательству Республики Казахстан.
6. Порядок оплаты вознаграждения по предоставленным микрокредитам.
1. Вознаграждение уплачивается заемщиком путем ежемесячного внесения/перечисления на расчетный счет Кредитора вместе с суммой основного долга, согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора о предоставлении микрокредита.
7. Тайна предоставления микрокредита
1. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, и об операциях микрофинансовой организации (за исключением правил предоставления микрокредитов).
Не относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о заключенных договорах о предоставлении микрокредитов микрофинансовой организацией, находящейся в процессе ликвидации.
2. Микрофинансовые организации гарантируют тайну предоставления микрокредита.
Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только заемщику, любому третьему лицу на основании письменного согласия заемщика, данного в момент его личного присутствия в микрофинансовой организации, кредитному бюро по предоставленным микрокредитам в соответствии с законами Республики Казахстан, а также лицам, указанным в п. 3 и 4 настоящего Раздела.
3. Сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, об операциях, проводимых микрофинансовой организацией, выдаются:
1) органам дознания и предварительного следствия: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором;
2) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;
3) органам юстиции и частным судебным исполнителям: по находящимся в их производстве делам исполнительного производства на основании санкционированного судом постановления судебного исполнителя, заверенного печатью органов юстиции или печатью частного судебного исполнителя;
4) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;
5) органам государственных доходов исключительно в целях налогового администрирования: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания;
6) представителям заемщика: на основании доверенности, по заемщику, являющемуся физическим лицом, на основании нотариально удостоверенной доверенности;
7) уполномоченному органу в области реабилитации и банкротства, банкротному управляющему в отношении лиц, признанных банкротами в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан.
4. Сведения о заемщике, размере микрокредита, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, в случае смерти заемщика, помимо лиц, предусмотренных в п. 3 настоящего раздела, также выдаются на основании письменного запроса:
1) лицам, указанным заемщиком в завещании;
2) нотариусам: по находящимся в их производстве наследственным делам на основании письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью.
К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти;
3) иностранным консульским учреждениям: по находящимся в их производстве наследственным делам.
6. Не является раскрытием тайны предоставления микрокредита:
1) предоставление микрофинансовыми организациями негативной информации в кредитные бюро и предоставление кредитными бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше ста восьмидесяти календарных дней;
2) предоставление микрофинансовыми организациями юридическому лицу информации, связанной с микрокредитом, классифицированным как сомнительный и безнадежный и по которому имеется негативная информация, при уступке прав требований по данному микрокредиту указанному лицу.
